Как я со страховыми бодался

Я не первый, видимо, кто сталкивается с непонятным ценообразованием при страховании автомобиля, находящегося в залоге. И, судя по отвратительной работе нашего Антимонопольного Комитета, не последний. А дело в следующем.

Подходит к концу действие моего договора страхования на условиях "КАСКО" в одной страховой компании. По условиям кредитного договора каждый год я должен страховать свою машину, поскольку она является предметом залога, под который и выдан кредит.

Когда я брал кредит в банке (Первый Украинский Международный Банк), тогда мне было позволено страховать машину почти где угодно на рыночных условиях. То есть, никаких скрытых надбавок по условиям страхования - что выторговал у страховой, то и получил. Как я уже отмечал ранее, сторговаться у меня тогда получилось неплохо - 4.55% от одной из ведущих на рынке страховых компаний (Aкса). Ожидая от моего банка такого же либерального режима, как это было в момент заключения кредитного договора, я снова позвонил в свою страховую и попросил скинуть условия на следующий год.

Чтобы было понятней о чём дальше идёт речь, надо сделать некоторую вводную.

Моя машина на момент покупки стоила порядка 266 тыс. грн. Сейчас (до конца октября) Хьюндай проводит акцию, благодаря которой, машина в такой же комплектации, как у меня, стоит уже 258 тыс. грн. Неакционная обычная цена - 271 тыс. грн. Страхуюсь я уже не первый раз, поэтому немного осведомлён об оценке остаточной стоимости авто. Обычно страховой агент руководствуется одним из следующих способов:

1. Бюллетень товароведа. Его, вроде, принимают в качестве аргументов даже в суде. Он издаётся каждый квартал, и тамошние эксперты приводят стоимости машин, которые, по их мнению, являются актуальными для рынка. Так вот, согласно этому "достоверному" источнику информации моё 1-годичной давности авто оценивается, внимание, в 238 тыс. грн. Полазив на всякий случай по Интернету, я не нашёл ни одной машины на украинском рынке, которая имела бы такую же цену и была с таким же пробегом, как у меня. То есть, откуда взялась подобная цена совершенно непонятно. Видимо божественное вдохновение снизошло на экспертов издания. Не забываем, повторюсь, о цене совершенно нового автомобиля в 258 тыс. грн. Вот кто, находясь в здравом уме и при памяти, поверит, что за год и 25 тыс. км пробега машина подешевела всего на 7.75 процентов (если сравнивать с акционной ценой) или на 12 процентов (если сравнивать с обычной)? И это для машин из среднего ценового диапазона. Среди дорогостоящих автомобилей ситуация ещё хуже, как сказал мне директор представительства одной из страховых компаний, с которым мне удалось пообщаться. Там разбег между "экспертной" ценой и реальной может составлять и всё 100 процентов. Представляете? Вот поэтому страховые компании пользуются и другими источниками информации.

2. Наиболее популярные сайты по продаже автомобилей, вроде, Автобазара или Авто Рио и так далее. На них, конечно же, можно найти цены на подержанные авто. Но насколько они реальны? Ведь не секрет, что продавец, выставляя машину на продажу, чаще завышает цену, чтобы потом можно было упасть до приемлемой покупателю величины. Исключение, наверное, только срочные продажи, которые довольно редки. То есть, как видим, тоже сомнительный источник.

3. Эмпирические правила, согласно которым, после первого года эксплуатации машина теряет в цене от 15 до 20 процентов. Говорят, только покинув автосалон, стоимость авто снижается сразу на 10 процентов. И это абсолютно новая машина, но уже принадлежащая конкретному человеку или организации. Что уж говорить про мою, которая потеряла всего 7 процентов от рынка! Следует заметить, что данный способ оценки на основе эмпирического опыта хоть и более правдив, но всё же его точность заставляет желать лучшего. Ведь разница в 5 процентов (20-15), если задуматься, не так уж мала, и, конечно, оставляет место для конфликтов.

4. Знакомые продавцы. Многие автосалоны предлагают систему "трэйд-ин", когда вы привозите свой старый автомобиль, а взамен, с учётом доплаты, получаете новый. Автосалон же берёт на себя все заботы по продаже вашего хлама.
Этот источник цены всем хорош, но только когда есть хоть какая-то статистика по продажам. Если взять, к примеру, мой случай, то очень мало людей, купив такое авто, спешат его продавать спустя год эксплуатации - в этом нет никакого смысла, ибо машина в целом неплоха. Не полноценный внедорожник, само собой, и не гоночный болид, а так, нечто среднее, но в очень и очень достойном исполнении (за исключением мелких неприятных деталей).

Как видим, ни один из вышеприведенных источников не может претендовать на абсолютную достоверность и точность. Что же делать? Где выход из тупика? Торговаться! Только такой вариант остаётся для страховых и их клиентов. Чем я и воспользовался. Получив несколько экспертных оценок от разных страховых компаний, с этим достаточно убедительным аргументом пошёл в свою, фактически заставив её пойти мне на уступки. В итоге, экспертная оценка остаточной стоимости моего авто снизилась с высосанных из пальца 238 тыс. грн. до вполне разумных 222 тыс. Таким образом при тарифе в 5% (о чём ниже) удалось сэкономить что-то около 1 тыс. грн.

Едем дальше. Я попросил своего страхового агента прислать мне коммерческое предложение на случай, если я вдруг выведу машину из залога. В итоге вместо тарифа 5.04% (платёж 11 тыс. грн.) я получил более реальный в 4.03% (платёж около 9 тыс. грн.). Вдумайтесь! Только за то, что в моём договоре при прочих АБСОЛЮТНО РАВНЫХ условиях, вместо меня в качестве выгодополучателя впишут банк, я должен заплатить лишних 2 тысячи!

Звоню страховому агенту и задаю тривиальный для таких случаев вопрос "What the fuck?". Девушка какое-то время пытается объяснить, что если машина в залоге, то риски по страхованию выше. Я вопрошаю: "Дороги кривее для кредитной машины? Или идиотов больше?". Девушке на это ответить нечего, и она перенаправляет меня к директору. Директор тоже сначала не знает что сказать, потом выдаёт приблизительно следующее:
- Вот если машина полностью в кредите, а владелец её разбивает полностью, то он может прийти в банк и отдать ключи со словами "Мне такая машина больше не нужна, забирайте". То есть, риск в таком случае разбить машину действительно выше из-за предполагаемого большего равнодушия хозяина к своему авто.
- Всё верно, но давайте не забывать, что моя машина в кредите лишь отчасти, я ведь сделал немалый такой первоначальный взнос, - возражаю я.
- Ну мы ведь не можем делать исключения для каждого клиента, у нас общая политика, - парирует директор.

Конечно же всё вышесказанное директором - откровенная чушь. Основная причина повышенных для кредитных клиентов тарифов заключается в том, что данная страховая аккредитована в банке. Не будь этого, я бы, согласно кредитному договору, не имел права страховаться в ней. Также аккредитация означает, что страховая несёт некоторые обязательства перед банком, взамен получая возможность работать с клиентами банка. Зачем банку ограничивать круг страховых компаний, спросите вы? По двум причинам. Первая - слабое законодательство в области контроля финансовой стабильности страховых компаний со стороны контролирующих органов. Банк вынужден предпринимать дополнительные меры, чтобы убедиться, что страховая компания адекватная, заставляя размещать последнюю депозит у себя на счетах. Вторая -  те самые премиальные 2 тыс. грн., которые банк в итоге получит от страховой компании, которая сдерёт их с меня. А деваться мне некуда - перекредитование обойдётся дороже, и не факт, что другой банк не сделает так же.

Самое интересное, что такой порядок на рынке кредитования автомобилей общеизвестен и ОБЫЧЕН, хотя явно является незаконным и таким, который препятствует развитию добросовестной конкуренции. Наш бдительный АМКУ (Антимонопольный комитет) даже совершал некие подвижки в прошлом на эту тему, грозно помахивая банкам пальчиком. Но всё обошлось мизерными административными штрафами должностных лиц, которые, понятное дело, не идут ни в какое сравнение с профитом, получаемым банками во время обдирания своих клиентов. В Европе, читал, подобные неконкурентные меры немедленно и жёстко пресекаются. Но мы же в Европу только стремимся...