Мифология

Читая книгу Юваля Ноа Харари "Sapiens: Краткая история человечества", наткнулся на банальнейшую в общем-то мысль, но тем не менее прозвучавшую для меня несколько неожиданно. По мнению автора (и я с ним был вынужден согласиться) все мы живём в плену мифов (иллюзий). Другими словами (несколько утрирую), все мы - верующие, даже те, кто считает себя атеистами.

Как так? Да очень просто. Люди в процессе своей эволюции понавыдумывали себе кучу сущностей, которых в природе нет от слова "совсем". Но поскольку эти сущности иной раз сильно упрощают человеческую жизнь (если говорить о виде в целом), то все (подавляющее большинство) решили поверить в их ценность. Что за сущности? Почти всё, с чем имеет дело современная цивилизация: начиная от государств, их институтов, государственных границ, и заканчивая деньгами. Таким образом, мы искренне верим в то, что на самом деле не существует (точнее, существует, но исключительно в нашем сознании). И чем это отличается от любой религии?

Когда я вынес эту идею (в основном она касалась темы криптовалют и американского доллара) на обсуждение среди знакомых, некоторые из них решили, что я несу откровенную бредятину. Ну разве может такое быть, чтобы сила американского доллара зависела исключительно от веры людей? Оказывается, может. Разница между биткойном и долларом всего лишь в количестве верующих. И больше, принципиально, ни в чём. Просто в случае доллара имеем сложную систему мифов, где мощь доллара (миф) подкрепляется верой в силу американской государственности (ещё один миф) и экономической продвинутостью США (третий миф). Количество верующих в такую мифологию велико. В случае биткойна есть только вера в технологическое превосходство последнего над любой другой национальной валютой. Количество верующих поменьше. Мало верующих - небольшая капитализация, высокая волатильность. Вот и все отличия.

Под словом "миф" в данном случае я имею ввиду не откровенную ложь. Нет, ни в коем случае. Подразумевается такое понятие/явление, которое имеет место исключительно в сознании людей.

Кто-то может сказать, что за нарушение закона (который конечно же тоже миф) можно схлопотать неиллюзорных пилюлей. Да, можно. Но почему? Не схоже ли это со сжиганием ведьм в средневековье? По-моему, аналогия прямая. И тогда, и сейчас имеем дело с верующими (ну или очень заинтересованными в этой вере) человеческими особями, которые ведут себя в соответствии со своими убеждениями.

Забавно, в общем.

Поход за депозитом

В квартире идёт ремонт. Я не ожидал, что он окажется таким дорогим. Бюджет уже превышен в два раза от запланированного. Пришлось скрести по сусекам, то есть изымать деньги с депозита. Поскольку к национальной валюте, несмотря на все заверения наших властей о её стабильности, я отношусь почему-то очень настороженно (может быть потому, что наши власти тоже предпочитают гривне доллары, евро, золото и бриллианты), депозит делал в долларах.

Набираю номер банковского call-центра. Трубку снимает электронный секретарь и тут же принимается рекламировать замечательное банковское приложение под Андроид. Я звоню с мобильного телефона, и мой звонок платный. С минуту или около того пришлось выслушивать этот рекламный шлак. Но вот наконец-то сквозь невнятное голосовое меню добираюсь до живого человека. Прошу заказать снять мои деньги на завтра. На меня выкатывают ушат холодной воды. Отвечают, что поскольку по телефону меня идентифицировать нельзя, то нужно моё личное присутствие в одном из отделений банка.

- А можно ли сделать заказ через ваше приложение, рекламу которого мне пришлось вынужденно выслушивать по телефону? - спрашиваю я.
- Нет, нельзя, такая возможность в нашем приложении не предусмотрена - отвечает оператор.

Уроды!

Но выхода у меня нет. Приезжаю на следующий день в банк. И тут внезапно выясняется, что сумма моего депозита не увеличилась, а уменьшилась! Оказывается, ещё в январе истёк срок действия, и мои деньги автоматически были перемещены с депозитного счёта на текущий, обслуживание которого платное. То есть, моё бабло лежит в банке, банк им пользуется, а я ещё ему приплачивать за это должен. Охренительный бизнес. Я тоже так хочу. При этом банк не прислал мне ни СМС-ку, ни ещё как уведомил об окончании депозита. Правда удивительный сервис?

Прошу банковского сотрудника выдать мне деньги к моменту открытия отделения. Мне отвечают отказом. Дело в том, что инкассаторы привозят валюту не тогда, когда удобно клиентам банка, а тогда, когда удобно инкассаторам. То есть, ближе к середине рабочего дня. На послезавтра получить деньги с утра тоже нельзя, потому что в отделении существует лимит, и вся излишняя валюта должна быть изъята из кассы банка к концу текущего рабочего дня. Такой распорядок придумал конечно же не данный банк, а наш драгоценнейший НБУ. Всё для удобства клиентов, ничего не скажешь, именно таким способом мы хотим повысить конкурентоспособность нашей банковской сферы. Разумеется, я понимаю, ради чего это делалось: в стране одно время наблюдался дефицит валюты, поэтому нельзя было позволить держать большие запасы в кассах банков. Но, вроде, кризис давным-давно миновал, а ограничения почему-то до сих пор остались.

Пришлось, скрипя зубами, смириться и с этим "покращенням".

Приезжаю "завтра" за деньгами. Подхожу к кассе и прошу выдать мне мой депозит. Кассир зачем-то берёт мой паспорт, справку с ИНН и начинает их копировать на копировальном аппарате (в простонародье "ксерокс"), а потом заставляет меня расписаться и поставить дату на каждой сделанной копии.
- Зачем вы этим занимаетесь? - спрашиваю. - Я и так уже клиент вашего отделения вашего банка!
- Вы снимаете большую сумму (на самом деле нет), у нас так положено.
В этот момент мне почему-то (сам не знаю почему) захотелось позвать начальника и отдубасить его как следует за подобную "оптимизацию".

В данном отделении при этом отсутствует комната для снятия больших сумм. То есть, все, кто стоит в очереди в кассу (а такое случается), видят, сколько тебе выдают денег на руки. Офигительная забота о безопасности клиентов, ничего не скажешь.

Сотрудники отделения, впрочем, были доброжелательными, и как могли старались, чтобы побыстрее обслужить меня. Хоть здесь что-то хорошее.

Но вот менеджеров банка с таким подходом к прописыванию бизнес-процессов, заставляющих клиентов тупо и бездарно тратить время, ИМХО, надо гнать поганой метлой, перед этим прилюдно выпоров на городской площади. Это же какое пренебрежение к другим людям и к своей работе, чтобы в 21-м веке вынуждать человека выстаивать за деньгами по полдня.

Кому интересно. Банк называется "Райффазен Аваль". И это крупнейший украинский банк с иностранным капиталом. От всей души желаю ему и подобным динозаврам скорейшего банкротства.

На днях в очередной раз рассказывал интересующимся, что такое криптовалюты, зачем они нужны, в чём их плюсы и минусы. Так вот, даже при всех их недостатках, пустое времяпрепровождение подобное описанному выше, в криптовалютной сфере представить себе тяжело. Нажал кнопку - твои деньги на депозите. Нажал ещё - перевёл их в другой конец мира (об имеющихся в настоящее время задержках и высоких комиссионных знаю, но с этим успешно борются, и довольно скоро настанет тот день, когда переводы будут происходить мгновенно, а стоить копейки). И не надо при этом содержать тучу банковских дармоедов, лентяев, бездарей и идиотов, которые вместо улучшения качества обслуживания занимаются ежедневным ковырянием в носу, и время от времени устраивают мировые финансовые кризисы.

Про пузыри

На днях один весьма известный и уважаемый в узких кругах бизнесмен, совладелец крупной инвест-фирмы, опубликовал пост в ФБ об истинной по его мнению стоимости биткойна.
В отличие от пустопорожнего слабоаргументированного трёпа, что, дескать, биткойн - это просто виртуальный фантик, этот человек подошёл к делу с другого конца - а именно функционального назначения биткойна. Путём несложных умозаключений была выведена "справедливая цена" за 1 биткойн - 1000 российских рублей. Всё, что выше - это жадность и тупость по мнению автора поста.

В далёком 2013 году мне попадалось исследование аналитиков Bank Of America, в котором тоже была сделана попытка рассчитать рыночную стоимость биткойна. Так криптовалюте отводилась роль посредника на рынке трансграничных платежей. Доля рынка для биткойна оценивалась примерно в 15 млрд. долларов, а справедливая цена - 1300 долларов за один биткойн.

С тех пор, однако, утекло немало времени. И функция биткойна успела измениться множество раз. Последняя тенденция - сравнивать биткойн с золотом, в качестве возможной, во многом более удобной альтернативы и замены последнему. То есть, теперь биткойн выступает уже не средством платежа, а как средство накопления. Рынок золота составляет порядка 1-1.3 трлн. долларов США. Так вот, если биткойн вытеснит золото с этого рынка (в чём лично я сильно сомневаюсь, но давайте просто поразмышляем), тогда справедливая цена биткойна может составить около 50 тыс. долларов за штуку.

Вышеупомянутый бизнесмен прочёл мои выкладки и сообщил, что из-за высокой волатильности курса биткойн не является хорошим средством для накопления. Я удивился, хотя бы потому, что в течение нескольких лет цена криптовалюты более-менее стабильно росла, и только недавно просела. На что услышал рассказ про заезженную историю с ценами на голландские тюльпаны, произошедшую в семнадцатом веке. Те, дескать, тоже росли в цене несколько лет. А потом, раз, и пузырь сдулся.

Вот мы плавно и подошли к теме пузырей. Многие, кто критикуют биткойн, очень часто забывают, что он практически НИЧЕМ НЕ ОТЛИЧАЕТСЯ от любого другого финансового актива. То есть, вот абсолютно ничем. Разница только в горизонте планирования. Что имеется ввиду? Взглянем на графики последней коррекции биржевых индексов. Что это было, если не сдутие пузыря? То есть, люди, несмотря на предостережения экспертов о том, что рынок акций перегрет, всё равно продолжали вливать в него деньги. А потом, бац, и пузырь лопнул: индексы упали примерно на 4 процента (это много). Подобной коррекции, пишут, не было около шести лет. Правда, некоторые считают, что причина кроется в инфляции, изменении процентных ставок и ещё чем-то таком. Спорить не буду, может быть и так. Но результат для инвесторов, которые купили акции на пике, плачевный.

Ту же картину мы наблюдаем и с биткойном (ну и другими криптовалютами). Именно по этой причине, когда я в очередной раз слышу, что биткойн - это пузырь, я отвечаю: "А что не пузырь?" Абсолютно все имеющиеся финансовые активы являются своего рода пузырями: раньше или позже они сдуются по той или иной причине. Всё, что нам остаётся, чтобы не потерять деньги - держать ухо востро, а нос по ветру.

О крипте

С некоторых пор мне всё чаще встречались новости о постоянно растущем курсе криптовалют вообще и биткоина, как наиболее известного представителя, в частности. Игнорировать эти новости  мне показалось не очень правильным. Тем более, что когда только биткоин появился, я был искренне поражён новой стройной идеей. И даже пытался заниматься майнингом немного и безуспешно. Заработав по тогдашнему курсу что-то около 20 долларов за месяц, я понял, что потратил на электричество ненамного меньше.

Поскольку я не явлюясь профессиональным финансистом, буду говорить с точки зрения рядового пользователя, обывателя.

Итак, о достоинствах.

Отсутствие инфляции. Некоторые могут возразить, что только инфляция способствует экономическому росту. С этим, думаю, можно поспорить. Всё зависит от того, о какой системе идёт речь. Если о привычной капиталистической, то вполне возможно, что так и есть. . Но прогресс же не остановился. Наверняка можно придумать что-то ещё. Собственно, процесс идёт.

Отсутствие влияния правительства на эмиссию. Недавно кто-то из финансовых воротил (а может их было несколько) заявил, что криптовалюта - это фантики, бумажки. Люди наиграются и всё стихнет. При этом этот авторитет видимо забыл, что обычные деньги, которые давным-давно ничем не обеспечиваются, кроме доверия правительству страны, их эмитирующих, это такие же виртуальные сущности, как и криптовалюты. Просто пока они более привычны и более распространены. Но мир меняется. Капитализация рынка криптовалют уже перевалила отметку в 100 миллиардов долларов. Конечно, это капля в море по сравнению с фиатными валютами. Но раньше и такого не было.

Наличие анонимности в использовании. Правда же хорошо, если никто не знает, что вы - подпольный миллионер Корейко. Нельзя не согласиться, что с криптовалютами скрывать свой достаток гораздо проще, чем без них. А что же преступники, коррупционеры и прочие бла-бла-бла, о которых частенько любят разводить дискуссии всякие борцы с преступностью? Я отвечу на это так. Наличие преступников обуславливается отнюдь не криптовалютами, что бы кто ни трындел, пытаясь оправдать собственную профнепригодность, а куда более глубокими социальными проблемами, на которые или забивают с прибором или борются с помощью имеющихся подручных средств, но никак не системно. Станет ли сложнее ловить тёмных личностей из-за анонимности криптовалют? Возможно. Но кому сейчас легко? И почему правоохранителям новыми технологиями пользоваться можно, а преступникам - нельзя? Кстати, интересно было бы взглянуть на статистику увеличения преступности в связи с появлением криптовалют, если таковая вообще наличествует в природе. Кому известны мало-мальски достоверные ресурсы с таковой - дайте знать в комментариях. Просто я полагаю (ошибочно?), что корреляция между этими явлениями отсутствует чуть более, чем полностью.

Небольшие комиссионные. По сравнению с платежами в системе SWIFT, например. Лично меня банковские барыги, сидящие до сих пор, в двадцать первом веке, на подобных операциях и гребущие деньги лопатой фактически ни за что, "слегка" раздражают. Эдакая каста паразитов, присосавшаяся к мировой экономике.

Скорость прохождения транзакций. Следует заметить, что этот пункт не относится к биткоину. У него с этим параметром были (и продолжают пока оставаться) большие проблемы вследствие больших накладных вычислительных расходов. Но есть ведь и другие, более быстрые и более дешёвые в этом плане криптовалюты. Может быть когда-нибудь они вытеснят биткоин навсегда.

Теперь о недостатках.

Отсутствие стабильности. Этот фактор обусловлен прежде всего технологическим несовершенством существующих криптовалют. Всегда можно придумать что-то более удобное, более функциональное. Если инновация порождает новую криптовалюту, то старая, по идее, обесценивается на её фоне. Что логично. Поэтому я очень скептически отношусь к некоторым прогнозам, в которых говорится, что, дескать, биткоин всего через несколько лет будет стоить надцать тысяч долларов. По-моему, это бред людей, пребывающих, как известный сферический конь, в вакууме. Прогресс НЕ ОСТАНОВИЛСЯ. Вчера были удобны и популярны карманные калькуляторы, а до них - счёты. И где они сейчас? То же вполне легко может произойти и с биткоином, который будет вытеснен более продвинутой криптой. Причём гораздо быстрее, чем можно даже вообразить. Разумеется, надо делать поправку на человеческую инертность. Не всегда инновации приживаются быстро и безболезненно. Какое-то время люди привыкают к ним. Но однажды привыкнув, к старому не возвращаются уже никогда, разве что ради ностальгических воспоминаний.

Правовая неурегулированность. Далеко не всем сильным мира сего оказалось по вкусу, что есть что-то, чего они не в состоянии контролировать. Как в таком случае разруливаются подобные ситуации? Да как обычно. Или затягиванием процесса внедрения нового законодательства или путём прямых запретов. Следствие? Огромные скачки курсов криптовалют, вызванные иной раз обычными слухами, что мы могли наблюдать, например, на протяжении последних двух месяцев, когда стоимость большинства криптовалют сначала взлетела за короткое время на 40 процентов, а потом, практически в один прекрасный день, потеряла почти столько же по отношению к американскому доллару.

Подведу некоторые итоги. Можно ли, безопасно ли вкладываться в криптовалюты на долгосрочную перспективу? Я лично очень-очень-очень сильно в этом сомневаюсь. Современный рынок крипты - это рай для спекулянта-трейдера, но вряд ли для стратегических инвестиций.

Как лучше всего инвестировать в криптовалюту, если всё же хочется поиграться?

Во-первых, не кладите все яйца в одну корзину. Инвестируйте в разные криптовалюты.

Во-вторых, используйте только ту часть ваших денег, которая предназначена для высокорисковых операций. То есть, вам должно быть  не страшно потерять часть или даже весь такой капитал. Не ведите себя как некоторые дворовые инвесторы, с которыми мне удалось пообщаться на одной из украинских бирж. Там один экземпляр на фоне резко дорожающего биткоина приготовился продать всё своё имущество и "прикупить крипты". Интересно, успел ли он реализовать свой план до сентябрьского "скачка вниз".

В-третьих, регулярно, как можно чаще, следите за курсами тех валют, в которые вы инвестировали, а также за новостями о них.

В-четвёртых, если это криптовалюта с медленными транзакциями (как тот же биткоин), оставляйте деньги на бирже, на которой вы купили эту крипту. Хотя в этом случае вы можете подвергнуться хакерской атаке, такое уже бывало в разные времена с разными биржами. Но успешные атаки - событие сравнительно редкое. Инвестиции в криптовалюту - дело высокорисковое и краткосрочное. То есть, возможность быстро избавиться от резко дешевеющего криптоактива, на мой взгляд, перевешивает риск его потерять из-за хакерской атаки. Кроме того, некоторые крупные биржи предоставляют своим клиентам возможность размещать свои активы на депозит. Вы таким образом одалживаете средства трейдерам для торгов, а те, в свою очередь, платят вам за использование ваших ресурсов. За безопасность подобных операций отвечает программное обеспечение биржи. Поэтому на этот счёт можно не волноваться.

Ну и немного о майнинге. Здесь есть две основных возможности.

Первая - майнить самому. Если добывать биткоин, вам придётся купить специализированное оборудование. Потому что обычные видеокарты (не говоря о процессорах) уже не справляются со стремительно возросшей вычислительной сложностью. Теперь представьте, что ваше оборудование ещё не окупилось - срок доходит до одного года и зависит от цены на электричество - а биткоин по какой-то причине вышел из моды. Что будет с вашими инвестициями? В это плане куда безопасней остановиться на добыче тех криптовалют, которым не требуется спецоборудование. Потому что бывшую в употреблении видеокарту можно всё-таки продать какому-нибудь игроману. Инвестиции при таком раскладе хоть и пострадают, но всё же не так сильно. А спецоборудование для добычи биткоина можно будет только поставить на полку и потом сдувать с него пыль.

Вторая - заключить контракт с криптодобывающим ресурсом. Есть такие фабрики, которые сдают в аренду часть своих вычислительных мощностей. Таким образом их владельцы пытаются снизить риски вложений в оборудование. Вероятно, в этом случае вы будете получать немного меньше прибыли, чем если бы майнили самостоятельно. Но вариант весьма неплох на самом деле. Во-первых, не обязательно заключать долгосрочный контракт. Во-вторых, у вас дома не будет ничего жужжать, греться и накапливать пыль. В-третьих, к вам не придёт любопытный силовик и не спросит, а почему так много электричества вы потребляете, не занимаетесь ли вы случайно незаконной добычей криптовалюты.

Какой вариант выбрать - зависит от ваших предпочтений. Здесь нет "серебрянной пули". Может быть в вашем регионе электричество настолько дешёвое, а силовые структуры настолько безраличны к вашей деятельсности, что терять дополнительную прибыль было бы неразумно. И тогда ваш выбор - собственный майнинг. А может вы живёте в крупном мегаполисе с дорогущим электротарифом и каждый урод при первой возможности стучит на своего соседа о том, что тот "что-то химичит". Контракт с фабрикой в такой ситуации - ваше всё.

Так или иначе. Существует один универсальный совет, который можно дать с полной уверенностью, что он окажется полезным. Имея дело с криптовалютами, держите нос по ветру, будьте внимательны и осторожны.

Про украинские налоговые.

Кажется в 2013 году наша Верховная Рада решила в очередной раз пощипать средний класс и не только, придумав и внедрив налог на недвижимость. Платится он раз в году. Ставки, льготы, базу налогообложения устанавливают местные органы власти.

Согласно задумке хотели сделать как лучше, возложив обязанности по расчёту налога и извещению об этом плательщиков на налоговые инспекции. А получилось как всегда. То есть, по-украински. Теперь некоторые подробности. Если понаблюдать за деятельностью налоговых органов, то можно обнаружить три паттерна поведения:

1. Добропорядочный. Хотя данный паттерн и очень редкий, он, всё же, местами встречается на просторах Украины. В таких инспекциях их сотрудники добросовестно и качественно подходят к выполнению своих обязанностей: сами извлекают необходимые для начисления налога сведения из государственного реестра по недвижимости, сами производят расчёт налога и сами же отправляют его налогоплательщику.

2. Пофигистский. Является одним из самых распространённых. Заключается он в том, что налоговому инспектору абсолютно всё равно, насколько имеющаяся в его распоряжении база данных налогоплательщиков соответствует действительности. Психология тут очень проста. Напуганный непомерными штрафами и пенёй плательщик налога сам прибежит и расскажет о себе всё такому инспектору. А не прибежит, так рано или поздно будет пойман на поличном. Инспектор же, несмотря на халатное отношение к своим должностным обязанностям, с высокой долей вероятности выйдет сухим из воды.

3. Подлый. Хочется верить, что распространённость подобного паттерна всё же чуть ниже, чем у пофигистского, но некоторые резонансные сообщения в социальных сетях заставляют в этом усомниться. В этом паттерне налоговый инспектор обладает более-менее полной базой данных. Расчёт налога также ведётся исправно и на регулярной основе. Но! Никто не извещает о таких расчётах конечного налогоплательщика. В один прекрасный день такой плательщик решает, например, выехать на курорт на собственной машине. И на одном из блок-постов на выезде из города его автомобиль вежливо, но беспрекословно изымается в качестве налогового залога за неуплату налога на недвижимость. Плательщик, конечно, ни сном, ни духом (не все ведь юридически грамотные и подкованные): "За что!?" Приходит в налоговую. А там ему сообщают, что у него есть задолженность по налогу в размере, скажем, пятьсот гривен. Но общая сумма к уплате в госбюджет составляет на самом деле на данный момент две с половиной тыщи. Как?!- недоумевает плательщик. Как, как, - снисходительно отвечает испектор, - штрафы да пеня, вот так. И приходится бедолаге плательщику бегать полдня оплачивая штрафы да вызволяя машину из залога. На вопрос плательщика "А почему не известили?", у налогового испектора есть достойный ответ: "А денег на почтовые марки не было". Что тут сказать?

Но это ещё не всё. Самоуправляемые машины, полёты на Марс, умные нейронные сети, генная инженерия. Этим живёт современный мир. Но не украинская налоговая инспекция. Звоню в отдел по начислению налога и спрашиваю, почему я уже несколько лет не получаю расчёты, несмотря на то, что ДВАЖДЫ в разные годы сдавал декларации по полученным доходам, в которых указывал всю свою недвижимость (у меня её немного на самом деле, но всё же достаточно для налогообложения). Знаете что мне ответили? Так то ж другой отдел! Чудеса цивилизации в виде локальной сети и централизованной базы данных, похоже, не докатились ещё до украинских испекторов. Несмотря на то, что оба отдела находятся в одной и той же организации и даже в одном здании, правая рука не ведает, что творит левая. Не знает, и не желает.

Но некоторые скажут, что это подлая Россия нам мешает. Насрала в подъезде, лампочку разбила, сеть в налоговой не провела да базу данных не настроила.

Про кредиты и депозиты

Скопилась у меня небольшая сумма денег в иностранной валюте. Думаю, чего ей лежать дома, отнесу в банк, хоть что-то да заработаю. Банковская система Украины сейчас, надо заметить, переживает не лучшие времена. Несколько десятков банков закрылось. Несколько десятков ожидают санации. Многие несут убытки, но как-то держатся на плаву. И только некоторые умудряются даже что-то зарабатывать. Поэтому первое, что мне пришло в голову - поискать хоть какие-то рейтинги надёжности, доступные для понимания непрофессионалу. Найти оказалось несложно. Вот, собственно, ссылка.

Следующим моим пунктом было сходить в ближайшее отделение одного из банков узнать что да как. Я предполагал, конечно, что ставки по депозитам будут невысокими. Но чтобы до такой степени. За срочный вклад на 9 месяцев в долларах США дают целых 0.01% годовых. Столько же дают за размещение денег на текущем счёте. При условии открытия карточки можно получить в 50 раз больше - ажно 0.5%, правда за неё придётся заплатить что-то около 30 грн. По гривневым вкладам на первый взгляд картина выглядит куда соблазнительней - там дают от 9% до 14% годовых. Но не будем забывать про инфляцию, которая к истечению срока вклада сожрёт весь заработок.

Нашёл, однако, ещё один банк, дающий фантастический 1% за 3 месяца. Кажется, это самое выгодное предложение среди надёжных банков. Направил свои стопы туда. Как пришёл, так и ушёл несолоно хлебавши. Стоит толпа человек из двадцати в одно работающее окошко кассы. При том, что всего в банке три окошка. Вывести на работу ещё двоих кассиров, чтобы хоть как-то уменьшить создавшуюся очередь - а нафиг надо? На каждого посетителя уходит до 10 минут времени. Несложно посчитать, сколько бы я потратил времени, чтобы получить вожделенный 1% годовых. В топку такой сервис. И это банк с 99% иностранных инвестиций. Интересно, у себя в стране они обеспечивают такой же уровень услуг? Или в Украине и так сойдёт?

Но суть данной заметки не только в моих хождениях по банкам. Интересно также другое. Деньги, в общем-то, если говорить об иностранной валюте, сейчас очень дешёвые и не особо пользующиеся спросом, во всяком случае среди банков с иностранным капиталом. Курс доллара к гривне падает. Валютный кредит получить физическому лицу практически невозможно. Гривневый кредит при этом обойдётся в космические 20-25% годовых. Кто-то может спросить, зачем мне валютный кредит? Отвечу. Я работаю в ИТ-секторе и получаю доход, привязанный к курсу доллара. То есть, для меня гораздо безопасней взять валютный кредит под вменяемый процент, чем гривневый кредит под невменеямый. Тем более, что от гривны совершенно непонятно чего ожидать: то ли она ещё подешевеет - в этом случае я могу немного сэкономить на процентах; то ли она подорожает (что маловероятно, но всё же) - в этом случае я вынужден буду переплачивать.

Таких, как я, может, не так уж и много в Украине. Но, насколько мне известно, по уровню экспорта ИТ-сектор занимает не самое последнее место, принося валютной выручки в страну где-то в размере 1-2 млрд. долларов США. Почему меня и подобных мне лишают выбора - не понимаю. Я бы, взяв валютный кредит, мог вложить эти деньги в экономику Украины, поменяв, например, свою убогую хрущовку на что-то посовременнее и попросторнее: беру кредит, покупаю новую квартиру, продаю старую квартиру, погашаю часть кредита за счёт денег, полученных от продажи старой квартиры. Но нет, выбор, который предоставляет мне государство убог и безобразен: или бери кредит в непредсказуемой гривне под зачастую плавающий процент, или живи и дальше в конуре. Можно, конечно, арендовать временную квартиру, пока продаётся старая и покупается новая. Однако платить за аренду как-то недёшево выходит.

При этом Украина каждый год выпрашивает у МВФ долларовые кредиты для поддержания штанов. А штаны спадают, потому что экономика страны по уши в дерьме, в том числе из-за дорогих гривневых кредитов. Какой-то замкнутный круг получается. Мой коллега высказал мысль, что нашему олигархату выгодно превращать украинцев в люмпен-пролетариат, потому что рулить таким электоратом с помощью мешка гречки куда проще, чем, например, средним классом. Может и так. Но только почему-то никто в верхах не думает, что однажды может очередной Владимир Ильич Ленин случиться и на деньги, например, того же "дружественного" северного соседа, смести всю нашу финансово-промышленную элитку к ядреней фене. Может, смыться надеются заграницу. Но сейчас, в отличие от времён упомянутого Ильича, всё куда сложнее: Интерполы там всякие, индивидуальные санкции с арестом банковских активов. Мда.

Суициды, как следствие консьюмеризма

Собственно, вот новость. Дарвиновская теория эволюции в действии. А консьюмеризм - это хорошо, подходящий инструмент для избавления от слабейших.

Как я со страховыми бодался

Я не первый, видимо, кто сталкивается с непонятным ценообразованием при страховании автомобиля, находящегося в залоге. И, судя по отвратительной работе нашего Антимонопольного Комитета, не последний. А дело в следующем.

Подходит к концу действие моего договора страхования на условиях "КАСКО" в одной страховой компании. По условиям кредитного договора каждый год я должен страховать свою машину, поскольку она является предметом залога, под который и выдан кредит.

Когда я брал кредит в банке (Первый Украинский Международный Банк), тогда мне было позволено страховать машину почти где угодно на рыночных условиях. То есть, никаких скрытых надбавок по условиям страхования - что выторговал у страховой, то и получил. Как я уже отмечал ранее, сторговаться у меня тогда получилось неплохо - 4.55% от одной из ведущих на рынке страховых компаний (Aкса). Ожидая от моего банка такого же либерального режима, как это было в момент заключения кредитного договора, я снова позвонил в свою страховую и попросил скинуть условия на следующий год.

Чтобы было понятней о чём дальше идёт речь, надо сделать некоторую вводную.

Моя машина на момент покупки стоила порядка 266 тыс. грн. Сейчас (до конца октября) Хьюндай проводит акцию, благодаря которой, машина в такой же комплектации, как у меня, стоит уже 258 тыс. грн. Неакционная обычная цена - 271 тыс. грн. Страхуюсь я уже не первый раз, поэтому немного осведомлён об оценке остаточной стоимости авто. Обычно страховой агент руководствуется одним из следующих способов:

1. Бюллетень товароведа. Его, вроде, принимают в качестве аргументов даже в суде. Он издаётся каждый квартал, и тамошние эксперты приводят стоимости машин, которые, по их мнению, являются актуальными для рынка. Так вот, согласно этому "достоверному" источнику информации моё 1-годичной давности авто оценивается, внимание, в 238 тыс. грн. Полазив на всякий случай по Интернету, я не нашёл ни одной машины на украинском рынке, которая имела бы такую же цену и была с таким же пробегом, как у меня. То есть, откуда взялась подобная цена совершенно непонятно. Видимо божественное вдохновение снизошло на экспертов издания. Не забываем, повторюсь, о цене совершенно нового автомобиля в 258 тыс. грн. Вот кто, находясь в здравом уме и при памяти, поверит, что за год и 25 тыс. км пробега машина подешевела всего на 7.75 процентов (если сравнивать с акционной ценой) или на 12 процентов (если сравнивать с обычной)? И это для машин из среднего ценового диапазона. Среди дорогостоящих автомобилей ситуация ещё хуже, как сказал мне директор представительства одной из страховых компаний, с которым мне удалось пообщаться. Там разбег между "экспертной" ценой и реальной может составлять и всё 100 процентов. Представляете? Вот поэтому страховые компании пользуются и другими источниками информации.

2. Наиболее популярные сайты по продаже автомобилей, вроде, Автобазара или Авто Рио и так далее. На них, конечно же, можно найти цены на подержанные авто. Но насколько они реальны? Ведь не секрет, что продавец, выставляя машину на продажу, чаще завышает цену, чтобы потом можно было упасть до приемлемой покупателю величины. Исключение, наверное, только срочные продажи, которые довольно редки. То есть, как видим, тоже сомнительный источник.

3. Эмпирические правила, согласно которым, после первого года эксплуатации машина теряет в цене от 15 до 20 процентов. Говорят, только покинув автосалон, стоимость авто снижается сразу на 10 процентов. И это абсолютно новая машина, но уже принадлежащая конкретному человеку или организации. Что уж говорить про мою, которая потеряла всего 7 процентов от рынка! Следует заметить, что данный способ оценки на основе эмпирического опыта хоть и более правдив, но всё же его точность заставляет желать лучшего. Ведь разница в 5 процентов (20-15), если задуматься, не так уж мала, и, конечно, оставляет место для конфликтов.

4. Знакомые продавцы. Многие автосалоны предлагают систему "трэйд-ин", когда вы привозите свой старый автомобиль, а взамен, с учётом доплаты, получаете новый. Автосалон же берёт на себя все заботы по продаже вашего хлама.
Этот источник цены всем хорош, но только когда есть хоть какая-то статистика по продажам. Если взять, к примеру, мой случай, то очень мало людей, купив такое авто, спешат его продавать спустя год эксплуатации - в этом нет никакого смысла, ибо машина в целом неплоха. Не полноценный внедорожник, само собой, и не гоночный болид, а так, нечто среднее, но в очень и очень достойном исполнении (за исключением мелких неприятных деталей).

Как видим, ни один из вышеприведенных источников не может претендовать на абсолютную достоверность и точность. Что же делать? Где выход из тупика? Торговаться! Только такой вариант остаётся для страховых и их клиентов. Чем я и воспользовался. Получив несколько экспертных оценок от разных страховых компаний, с этим достаточно убедительным аргументом пошёл в свою, фактически заставив её пойти мне на уступки. В итоге, экспертная оценка остаточной стоимости моего авто снизилась с высосанных из пальца 238 тыс. грн. до вполне разумных 222 тыс. Таким образом при тарифе в 5% (о чём ниже) удалось сэкономить что-то около 1 тыс. грн.

Едем дальше. Я попросил своего страхового агента прислать мне коммерческое предложение на случай, если я вдруг выведу машину из залога. В итоге вместо тарифа 5.04% (платёж 11 тыс. грн.) я получил более реальный в 4.03% (платёж около 9 тыс. грн.). Вдумайтесь! Только за то, что в моём договоре при прочих АБСОЛЮТНО РАВНЫХ условиях, вместо меня в качестве выгодополучателя впишут банк, я должен заплатить лишних 2 тысячи!

Звоню страховому агенту и задаю тривиальный для таких случаев вопрос "What the fuck?". Девушка какое-то время пытается объяснить, что если машина в залоге, то риски по страхованию выше. Я вопрошаю: "Дороги кривее для кредитной машины? Или идиотов больше?". Девушке на это ответить нечего, и она перенаправляет меня к директору. Директор тоже сначала не знает что сказать, потом выдаёт приблизительно следующее:
- Вот если машина полностью в кредите, а владелец её разбивает полностью, то он может прийти в банк и отдать ключи со словами "Мне такая машина больше не нужна, забирайте". То есть, риск в таком случае разбить машину действительно выше из-за предполагаемого большего равнодушия хозяина к своему авто.
- Всё верно, но давайте не забывать, что моя машина в кредите лишь отчасти, я ведь сделал немалый такой первоначальный взнос, - возражаю я.
- Ну мы ведь не можем делать исключения для каждого клиента, у нас общая политика, - парирует директор.

Конечно же всё вышесказанное директором - откровенная чушь. Основная причина повышенных для кредитных клиентов тарифов заключается в том, что данная страховая аккредитована в банке. Не будь этого, я бы, согласно кредитному договору, не имел права страховаться в ней. Также аккредитация означает, что страховая несёт некоторые обязательства перед банком, взамен получая возможность работать с клиентами банка. Зачем банку ограничивать круг страховых компаний, спросите вы? По двум причинам. Первая - слабое законодательство в области контроля финансовой стабильности страховых компаний со стороны контролирующих органов. Банк вынужден предпринимать дополнительные меры, чтобы убедиться, что страховая компания адекватная, заставляя размещать последнюю депозит у себя на счетах. Вторая -  те самые премиальные 2 тыс. грн., которые банк в итоге получит от страховой компании, которая сдерёт их с меня. А деваться мне некуда - перекредитование обойдётся дороже, и не факт, что другой банк не сделает так же.

Самое интересное, что такой порядок на рынке кредитования автомобилей общеизвестен и ОБЫЧЕН, хотя явно является незаконным и таким, который препятствует развитию добросовестной конкуренции. Наш бдительный АМКУ (Антимонопольный комитет) даже совершал некие подвижки в прошлом на эту тему, грозно помахивая банкам пальчиком. Но всё обошлось мизерными административными штрафами должностных лиц, которые, понятное дело, не идут ни в какое сравнение с профитом, получаемым банками во время обдирания своих клиентов. В Европе, читал, подобные неконкурентные меры немедленно и жёстко пресекаются. Но мы же в Европу только стремимся...

Новости

Очередной "шедевр" от "народных", мать их, избранников.
Депутаты хотели запретить малому бизнесу использовать квартиры в качестве офисов. Таким образом лоббируются интересы крупных застройщиков коммерческой недвижимости - ведь в случае запрета предпринимателям придётся или закрыться или арендовать офисы на стороне. Но мудрый Президент вовремя наложил вето. Похоже мудакам из Рады, а как их иначе называть?, всё равно, что страна находится в полной заднице, и народному терпению всё-таки есть предел. Корпоративные интересы убер алес.
Любопытно, что депутаты на этот раз были сборной солянкой: регионалы, бютовцы и, внимание, из "Народной партии". Народные депутаты заботятся о народе. Точнее о его деньгах.

На фоне этого вторая новость не так важна, но всё же. Банковскую систему Украины вот-вот охватит очередной коллапс, вызванный руководством НБУ, которое в порыве заботы о стабильности курса гривны всячески пытается лишить банков свободных ресурсов. 24 октября некоторые банки, чтобы обеспечить своевременное прохождение клиентских платежей, вынуждены были кредитоваться на межбанке под 30 процентов годовых. Из по-настоящему ликвидных оставались только три государственных банка. А меня это волнует потому, что по этой причине, а также из-за медлительности автосалона я могу попасть под очередное удорожание кредита или вообще лишиться такового. VTB-банк, к примеру, свернул уже автокредитование и ипотеку.

И так во всём, к чему не прикоснётся нынешняя власть. Цены на газ профукали и существенных послаблений от России ожидать не приходится - мы, кроме нашего газопровода и вступления в Таможенный Союз, больше ничего не можем предложить россиянам.

Возможность стать ассоциированным членом ЕС тоже просрали под чистую. Вот зудело у кого-то в седалище, подходящий момент выбрали, ничего не скажешь, чтобы посадить Тимошенко, чем и озлобили всю Европу - мы им и так не очень-то нужны были - Греция жжёт - а теперь и подавно. Есть мнение, что арест Тимошенко и суд над ней были целенаправленной акцией наших северных друзей-славян. Ну чтобы мы смотрели в правильном направлении - в сторону пытающейся возродиться российской империи.

Каждый народ заслуживает ту власть, которая у него есть. Видимо такое уж мы тупоголовое быдло, раз такое "счастье" свалилось на нас.

Волчары

Перед тем как идти на работу, у меня оставался большой запас по времени. Встал рано - жена разбудила вести ребёнка в садик. А уснул накануне поздно - подбирал зимние покрышки для будущей машинки. Спать хотелось жутко. Ещё дождик на улице накрапывал. Ну и прилёг вздремнуть. Только-только начал расслабляться, а тут мобильник затарахтел. В самом неподходящем месте моей дрёмы.

Звонили из банка. Сообщили пренеприятнейшее известие - кредит подорожал аж на два процента. А я ещё и договор-то не заключил ввиду отсутствия машины. Ну да что теперь поделать. Прозявил.

Потом дал о себе знать другой банк. Спрашивал, не передумал ли я с ними работать. Я, честно кажучи, передумал, но тут банковский работник напомнил, что у них дешёвое КАСКО. Причём в одной и той же, что и у первого банка страховой компании. Меня сей факт слегка насторожил. Набираю Алису (я о ней писал раньше. Она, напомню, сидит в автосалоне и занимается оформлением страховок и навешиванием лапши) и спрашиваю, нельзя ли удешевить страховку. Алиса ни в какую - дескать, сделала всё, что можно. Ладно, думаю, мы это проверим. Звоню в эту же страховую, только другой сотруднице, называю банк, в котором хочу взять кредит и спрашиваю, сколько она может дать по минимуму. Надежда, так зовут сотрудницу, обнадёживает скидкой в полпроцента.

Снова обращаюсь в автосалон, но уже к Вове, продажному менеджеру (или специалисту по продажам - сути не меняет), и прошу его отправить во второй банк письмо с запросом о том, что я хочу там кредитоваться. Вова удивляется и говорит, что надо бы с Алисой такие вопросы решать. Я Вове в ответ - страховка от Алисы дорогая, можно найти дешевле, по этой причине мне хотелось бы обойтись без Алисы. Менеджер обещает уладить вопрос. Пауза.

И действительно. Через некоторое время звонит Алиса и сообщает радостную весть. Оказывается ОНА смогла выбить из компании скидку. И я ей теперь должен шампанское. О как. А потом Алиса спрашивает, с каким же банком я хочу работать. Я ей вполне честно отвечаю, что наверняка пока не знаю. Мне не нравятся выкрутасы первого банка с подорожанием кредита. Но первый банк всё ещё остаётся более выгодным вариантом. Однако машина не приехала. Посему я хочу иметь в запасе два банка, каждый из которых мог бы предоставить мне кредит по требованию. Не знаю почему, мой ответ Алису не очень обрадовал. Но деваться-то некуда - в конце концов не на ней же свет клином сошёлся. Посему она молча принимает моё решение.

Вот так, на ровном месте, только за счёт звонков по телефону, удалось сэкономить неплохую сумму. Предварительную, надо заметить. Ведь договоры не подписаны, всё ещё может поменяться, и необязательно в мою пользу.

И что за страна такая. Каждый так и думает, как бы другого покруче обмануть, мягко выражаясь. Понятно, что мы не уникальны. Но у нас это проявляется очень уж ярко.

Как я выбирал банк

Я не первый, кто обнаружил разные пакости, подстраиваемые нам, рядовым гражданам, украинскими и не очень банками. С целью ввода в заблуждение клиента, и дабы не нарушать инструкции НБУ, запрещающей сокрытие всяких "дополнительных расходов", банки придумали идеальный выход - они теперь некоторую часть процентной ставки перекладывают на "аккредитованные" (то есть находящиеся в доле) страховые компании.
Я как раз сегодня чуть было не наступил на эти грабли. Пришёл в автосалон с чётким намерением взять кредит в "Креди Агриколь". Процентная ставка там более менее - 13 годовых, КАСКО, как меня заверила одна из банковских пигалиц - на уровне 5%. Но сотрудница автосалона, за что ей большое человеческое спасибо, поспешила меня огорошить. Дело в том, что указанная ставка КАСКО действует не для льготной программы Hyundai Finance, а для обычной. Кредитные проценты же там совсем другие - в районе 16 годовых. Да и первоначальная одноразовая комиссия у банка совсем нефонтанная - 2.5%.

Впрочем, я заметил, что "Креди Агриколь" не одинок на этом поприще. Все другие банки так или иначе участвующие во всяких там "акциях", страдают абсолютно тем же. Некоторые банки размазывают процент по кредиту ещё более тщательно, обязуя клиента застраховать не только автомобиль, но и собственную жизнь. На мой закономерный вопрос "а зачем, ведь и так машина переходит к вам в залог" вначале звучит оглушающая тишина, а затем робкая попытка объяснить недоверчивому и въедливому клиенту, что ведь не может быть всё бесплатным.

Убедился я в итоге в том, что приблизительно во всех программах, во всех акциях, процент по кредиту будет приблизительно одинаков и составит около 16 годовых. Разница только в том, предпочитаете ли вы заплатить какую-то часть этого процента сразу в виде одноразовой комиссии, дорогой страховки и всяких дополнительных расходов, например, по перечислению денег в автосалон, или растянуть всё во времени. Лично я предпочитаю в условиях непрекратившегося кризиса все платежи растянуть на как можно больший период.

В общем, остановился я на банке "ПУМБ" со следующими условиями: 15.5% годовых по кредиту, 1.5% - одноразовая комиссия, 4.5% - КАСКО с франшизой под 0.5%. Таким образом, первоначальные платежи потянут в моём случае на почти 11 процентов. В принципе, могло быть и хуже, роптать не приходится.

Будьте внимательны. Обязательно спрашивайте у банка следующее:
- какой процент по кредиту;
- какая одноразовая комиссия;
- какие ещё дополнительные банковские расходы нужно будет нести (типа открытия счёта, платы за перечисление денег и т.п.);
- с какими страховыми компаниями банк работает, можно ли потом поменять страховую на другую;
- какой процент по КАСКО, можно ли его изменить, увеличив франшизу или изменив другие условия кредитования;
- надо ли что-то ещё страховать, кроме автомобиля (например, здоровье);
- есть ли дополнительные ежемесячные комиссионные платежи банку;
- можно ли досрочно погашать кредит, не предусмотрены ли за это санкции.

Только после дополнительных расчётов с учётом всех расходов соглашайтесь работать с тем или иным банком.
Также рекомендую звонить в разные филиалы страховой компании и банка, перепроверяя полученные сведения. Потому что, как я описал выше, бывают накладки.

Кризис

В далёком прошлом довольно часто посещал я сайт http://psyberia.ru, созданный профессиональным психологом. Ресурс, кстати, до сих пор жив и развивается. Рекомендую.

Так вот. Попалась мне там статья о том, как полезно для человека при достижении им какой-либо цели создать некий вакуум. Наша психика устроена так, что не терпит пустоты, поэтому стремится её чем-то заполнить. Эффективность таким образом многократно повышается ввиду наличия довольно мощного естественного стимула. Автор приводит пример. В детстве он собирал этикетки к спичечным коробкам. В конце концов наступил такой момент, когда кто бы не приносил ему новую этикетку, такая была у него уже в коллекции. 10-летний ребёнок (кажется столько лет было тогда автору) испытал первый в своей жизни кризис личности. Он просто не знал, чем заполнять своё бытие дальше - цель была достигнута и стремиться было больше не к чему. Но в скором времени ответ пришёл, и мальчик избавился от своей коллекции, начав всё сначала.

Вчера полез на сайт Евроновостей и увидел, что ещё одна страна, Италия, третья по величине экономика в Еврозоне, стоит на пороге финансовой пропасти. Её долг равен 120 процентам ВВП или 1.9 трлн. долларам. Вся надежда на спасение при этом возлагается на Китай, который, может быть, если захочет, сможет выкупить значительную его часть.

Смотрю я на нынешние потуги государственных деятелей спасти издыхающую экономику и удивляюсь. Они продолжают вбухивать миллиарды долларов в еле живого пациента. Зачем? История показывает, что ничего хорошего из этого не получится. Ворьё, то бишь топ-менеджмент, как воровало, так и будет продолжать воровать. Рядовые акционеры ничего и не узнают об этом, а если и узнают, то это будет преподнесено как должное. Полумёртвое предприятие таким образом не спасёшь. Ведь не специально же оно стремилось к смерти. Так дайте ему умереть спокойно, а не продолжайте пичкать бесполезными лекарствами. Продлённая агония - это всего лишь продлённая агония, не более. Выжить должен тот, кто реально сильнее, эффективнее, предусмотрительнее. Это же основной принцип жизни на Земле. Это один из основных принципов человеческой психики. Зачем так бездарно пытаться противостоять природному процессу, накачивая экономику бесполезным баблом? К чему это приводит мы можем наблюдать на примере большинства европейских стран, а также единственной оставшейся в мире сверхдержавы - инфляция, безработица, продолжающий усиливаться разрыв между бедными и богатыми, растущее народное недовольство, огромный государственный долг и так далее. Оставьте трупы в покое. Пусть дохнут. Найдите новые достойные цели, вдохновите народ и стремитесь к их достижению. Да, страшно. Да, непривычно. Да, неопределённо. Но это, наверное, единственный правильный выход из создавшейся ситуации.

Вряд ли стоит ожидать от современных политиков каких-либо решительных поступков. Бесхребетные кастраты, озабоченные сиюминутной выгодой - вот лучшее определение для правительств многих ведущих стран. Собственно, оно и понятно, почему так происходит. Не угодит какой-нибудь президент большому бизнесу - окажется в пролёте на следующих выборах. Такая вот незатейливая демократия. А народ... Ну что народ. Устроит забастовку, покричит, помашет ручками. Надолго ли его хватит. Опыт Франции, Великобритании, Греции показывает, что ненадолго - кушать-то надо, а денег от забастовок не прибавляется.

Золотой обман от Приватбанка

Жизнь без Приватбанка была бы скучна и однообразна. А ведь так приятно разоблачить очередную пакость его сотрудников, которую они придумали для обворовывания своих клиентов.

Вот очередной банковский шедевр в системе Приват24 под названием "Купи у нас золото". То, что золото виртуальное - наверное объяснять никому не нужно. Чревато это тем, что купив его в Приватбанке, продать его тоже можно только там же по их курсу, взятому зачастую с потолка. Но это ещё не все "хитрости".

В системе Приват24 есть пункт меню "Обмен золота". Заходим туда и видим табличку, где приведены курсы покупки и продажи 1 грамма золота. По наивности предполагая, что покупая граммы, они же зачисляются на золотой счёт, я решился прикупить несколько грамм. Курс на золото сейчас постоянно растёт, поэтому в долгосрочной перспективе сделка кажется мне достаточно выгодной. Итак, заказываю требуемое мне количество грамм и иду в корзину платежей, чтобы завершить транзакцию. А там с удивлением обнаруживаю, что купленные мною граммы по какой-то неведомой причине трансформировались в унции!

Лезу в чат спросить, что за неведомая фигня творится. А мне популярно объясняют, что граммы, оказывается, приведены для удобства (ну действительно, так же гораздо удобней обманывать доверчивого клиента). А зачисление на счёт идёт уже в унциях. Хорошо, говорю, пусть так, а каково соотношение между граммом и унцией в Приватбанке? Мне отвечают, что 1 грамм = 0.03 унции. Лезу в Гугль проверить. Он утверждает, что на самом деле 1 грамм = 0.03215 тройской унции. Не знаю по какой причине, но Гуглю я доверяю больше, чем Приватбанку. Спрашиваю у оператора, а где остальные циферки после запятой, откуда взялся такой удобный курс конвертации граммов в унции, где о нём сообщается на сайте Приватбанка? Оператор что-то лепечет о том, что всё можно узнать в чате. Как вам такое! Ни одного официального документа, никаких предупреждений, вообще никакой информации. Спроси в чате!

Пока дело закончилось тем, что я зарегистрировал своё желание видеть всю информацию в системе Приват24 в момент совершения сделки.

Желание купить золото не пропало, поэтому мне стало интересно, какой на самом деле курс на золото в Приватбанке. Соорудил несложную табличку в Гуглёвых документах и получил интереснейший результат.

Курс продажи доллара в Приват24 - 8,03 грн. за 1 доллар.
Курс продажи 1 тройской унции на рынке - 1827,30 долларов (источник)
Курс продажи 1 грамма золота на рынке - 58,75 доллара.
Отображаемый в Приват24 курс продажи 1 грамма золота - 481,41 грн. или 59,95 доллара.
Граммов в одной тройской унции - 0,032150746568628
Граммов в унции Приватбанка - 0,03
Реальный курс продажи 1 грамма золота в Приват24 - 515,92 грн. или 64,25 доллара.

То есть, фактически Приватбанк умышленно занижает курс золота на своём сайте, вводя в заблуждение клиентов. Разница в реальном и предлагаемом клиенту курсе составляет 4,3 доллара (или 7,17%) на 1 грамме. Меня не покидает ощущение, что подобные манипуляции с цифрами - это подсудное дело. Думаю проконсультироваться на этот счёт в обществе защиты прав потребителей.

Разница в стоимости 1 грамма золота между рынком и Приватбанком и того больше - 5,5 доллара или 9,36%.

Момент расчётов - 01 сентября 2011 года (после полудня). Что символично, сегодня - День Знаний.

Деньги на новый лад. Продолжение.

Вчера я написал заметку о биткоинах. Вчера же я решил поучаствовать в добыче монет. Полазив по Интернетам, нашёл калькулятор, рассчитывающий сколько за день, неделю и месяц вы сможете заработать биткоинов при имеющейся у вас вычислительной мощности и текущей вычислительной сложности (я уже говорил, что генерация каждой следующей монеты даётся сложнее предыдущей). При моём железе оказалось, что в месяц я могу получить приблизительно 2.5 монеты. Если бы у меня была топовая разогнанная видеокарта Radeon HD6990, тогда мой доход составил бы около 46 монет. Но. Минимальная партия монет, которая эмитируется, составляет 50 штук. Именно столько даётся за нахождение ещё одного блока данных. Поэтому для получения реальных монет на самом деле надо потратить чуть больше месяца расчётов на, повторюсь, топовой видеокарте, цена которой у нас в Украине составляет что-то около 800 долларов.

И это ещё не всё. Пользователи со слабеньким железом (вот как у меня) могут объединяться в вычислительный пул и совместными усилиями добывать новые монеты (вычислять новые блоки). При этом пул распределяет полученные монеты пропорционально вкладу каждого участника в общее дело. Я попробовал и этот вариант добычи. Включил компьютер где-то в районе 10 вечера, а посмотрел на статистику в районе 10 утра. Сайт показал мне, что за приблизительно 12 часов интенсивных вычислений (вентилятор на карте гудел, как сумасшедший) я заработал 0.06 биткоинов. В переводе на американские валюту по нынешнему курсу (27 долларов за 1 биткоин) - это 1.62 доллара. В пересчёте на месяц - это 3.6 биткоина или 97.2 доллара. Чуть лучше, чем в одиночку. :-)

Производительность пула составляет 1147 гигаопераций в секунду (и может варьироваться). Сравните с HD Radeon - 0.8 гигаопераций в секунду. То есть, даже у пользователей с дорогущими по цене видеокартами нет никаких шансов соревноваться с пулом. Пул будет гораздо быстрее находить новые блоки, следовательно время, необходимое для вычисления следующих блоков будет довольно быстро возрастать. Скорость роста будет куда быстрее, чем если бы каждый для себя вычислял биткоины в одиночку. Поэтому на самом деле доходность, показываемая упомянутым выше калькулятором, будет намного ниже.

То есть, генерировать новые монеты да ещё в одиночку, по большому счёту, дело бесперспективное. Во всяком случае сейчас. Новичкам было куда легче.

Как ещё можно заработать на биткоинах? Их можно купить за реальные деньги в надежде на то, что со временем монеты будут дорожать (пока это так - прирост за 14 месяцев составил что-то около 2000 раз). Для этого, как пишут, существует множество виртуальных обменных пунктов. Я зашёл на самый популярный и зарегистрировался на нём. Но сайт, увы, международные долларовые переводы принимает только в каком-то японском банке. При зачислении денег на счёт взымается комиссия в размере 2500 йен (около 31 доллара) плюс сюда может добавиться комиссия за трансфер. Также из некоторых стран деньги вообще не принимаются. И в этот список, похоже, но до конца не уверен, попадает Украина. Через PayPal обменник не работает. В общем, облом. Однако же я допускаю, что использовал не все возможности пополнить свой баланс в биткоинах и существуют какие-то обходные варианты.

В общем, я всё больше склоняюсь к мысли, что новая денежная система очень похожа на финансовую пирамиду, хотя авторы и уверяют в обратном.

Тем не менее, я восхищён задумкой, а также тем, как грамотно она преподносится публике. Во-первых, за системой стоит современный математический аппарат, обеспечивающий явные преимущества новой валюты перед традиционными - каждый желающий может проверить его на предмет изьянов. Во-вторых, исходные коды клиентской программы открыты, чтобы в зародыше погасить беспокойство на тему скрытых "закладок" в виде "троянских коней" или ещё каких пакостей. В-третьих, на одном из сайтов поддерживается список фирм, которые якобы (а может и на самом деле) принимают биткоины к оплате в обмен на услуги или даже товары. В-четвёртых, создаются обменные пункты, чтобы облегчить процесс трансформации реальных денег в монеты. В-пятых, в некоторых популярных изданиях (Smart Money, Yahoo Finance) появляются завлекающие статьи на тему, как замечательны биткоины, и как они быстро растут в цене, и что только лох упустит такую превосходную возможность разбогатеть.

Всё вышеперечисленное призвано успокоить потенциального участника системы, придать ему уверенность в том, что новая валюта совершенна. Однако почему-то никто или почти никто не пишет о человеческой психологии. Очевидно же, что:

1. Никто не будет тратить новую валюту до тех пор, пока она растёт в цене. Авторы системы утверждают, что цена на биткоины постоянно будет расти. Делают на этом акцент, выдавая это свойство за преимущество. Но кому, кроме спекулянтов, нужны деньги, которые мёртвым грузом лежат в кошельках пользователей? Деньги призваны по своей природе облегчать товарообмен. В данном случае это не происходит, основную функцию деньги не выполняют, и идёт всё к тому, что товарооборотом новая валюта подкреплена не будет, люди за товары предпочтут расплачиваться традиционными деньгами.

2. Эмиссия каждой новой монеты даётся всё сложней. С одной стороны это означает, что цена на валюту будет расти. А с другой - что в конце концов интерес людей к процессу эмиссии попросту угаснет. То есть, теоретический потолок в 21 миллион монет может снизиться на практике до куда меньшей цифры, скажем, в 7-8 миллионов. Дальнейшая эмиссия будет целесообразна только в том случае, если себестоимость одного нового биткоина будет существенно превышать стоимость железа и электроэнергии, требуемых для его генерации. Создаваемые с целью удешевления процесса генерации новых монет пулы тоже, мне кажется, не панацея. Потому что людей там будет всё больше, а получаемая на каждого прибыль всё меньше.

Осознание факта, что больше новых монет сгенерировать не удастся, может повлечь за собой такой сценарий. Новые участники системы, пока цена на монеты растёт, будут вкладывать туда свои реальные деньги. После того, как последний участник сделает последний вклад, цена стабилизируется на некоторое время. Но поскольку в системе принимают пока участие в основном спекулянты, то каждый будет стремиться зафиксировать свою прибыль и кинется продавать имеющиеся биткоины. Естественно, цена, когда все продают и никто не покупает, стремится к нулю. Особенно это справедливо для валют, не подкреплённых реальными товарами, работами, услугами - они хоть и присутствуют в Интернете, но их объём явно не соответствует текущей стоимости биткоинов (без малого 175 миллионов долларов) - люди в силу своей инертности явно не спешат торговать за виртуальные деньги с туманной перспективой. Выиграет тот, кто будет первым удачно скинувшим неликвид.

Чтобы новые деньги реально работали, надо чтобы цена на них стабилизировалась, и люди готовы были с ними расставаться. Стабилизация же по задумке авторов не произойдёт никогда. То есть, имеем дело с чисто спекулятивной системой, а никак не реальными деньгами. Пирамида налицо.

Деньги на новый лад

Весь мир погрузился в раздумья о том, что придёт на смену американскому доллару. Ведь, будем честными, Соединённые Штаты хоть и остаются пока сверхдержавой, но чем дальше, тем даётся это им всё трудней. Государственный долг достиг размера годового валового продукта - он равен сейчас около 14 трлн. долларов. Рейтинговые агенства грозят понижением кредитного рейтинга США. Нет доверия у иностранных инвесторов стране с таким большим долгом.

Евро в качестве мировой резервной валюты пока слабоват. И предположение, что он окрепнет когда-либо, весьма маловероятно. Европа по уши погрязла в проблемах самого разного плана, как финансовых, так и политических. Некоторые страны поняв, что от единой валюты одни проблемы, стремятся выйти из еврозоны, что фактически означает смерть для евро.

Теперь представьте себе деньги, которые обладают следующими характеристиками:
- не обесцениваются;
- не поддаются подделке;
- сложно украсть;
- трудно потерять;
- признаются по всему миру;
- платежи анонимны;
- правительство не может напрямую вмешиваться в процесс денежного обращения.

Заманчиво, не правда ли? В 2009 году в разгар финансового кризиса некий таинственный математик придумал новую валюту под названием BitCoin. Эта валюта обладает всеми перечисленными выше свойствами. В основу системы заложен современный математический аппарат, значительно снижающий всевозможные риски.

Каждая монета - это некая виртуальная последовательность бит. Монеты выпускаются в обращение путём их генерации на компьютере. При добыче (генерации) новой монеты производится достаточно большой объём вычислений. Каждая новая монета затрудняет эмиссию последующих (таков алгоритм заложен в процесс). Поэтому ценность каждой новой монеты не уменьшается, а увеличивается со временем. В системе не может быть больше чем 21 млн. монет - инфляция, следовательно, невозможна. Ожидается, что последняя монета будет эмитирована (сгенерирована) не ранее, чем через сто лет. Монеты поддаются дроблению до величины 0.00000001 (10 в минус восьмой степени).

Платёжная система представляет собой распределённую базу данных, которая работает на основе пиринговой сети. Каждый участник должен поставить себе на компьютер специальное программное обеспечение, благодаря которому он может производить некие действия в системе: выпускать новые монеты, перечислять и получать деньги, вести учёт своим деньгам и так далее.

Сделки в системе анонимны и подлежат подтверждению со стороны других участников. Должно пройти как минимум 10 минут, чтобы сделка стала считаться подтверждённой. Чем больше участников подтвердило сделку и чем больше прошло времени с момента её заключения, тем труднее эту сделку подделать. Сделки отмене не подлежат. Комиссионные за перечисление денег с одного счёта на другой не взымаются (за исключением случаев, когда один из участников не хочет ждать 10 минут и за дополнительную небольшую плату повышает приоритет своей сделке), поскольку в транзакции принимают участие только две стороны: отправитель и получатель. Необходимость банков в подобного рода расчётах исчезает.

Если говорить о принципах, то как и в случае любой другой денежной единицы ценность новой поддерживается благодаря согласию людей обменивать на неё свои товары или услуги. И новых участников, надо заметить, в мире становится всё больше и больше. Существуют также обменные пункты, благодаря которым можно купить или продать биткоины за традиционную валюту. Нынешний курс одного биткоина составляет что-то в районе 18 долларов при продаже.

Конечно же, у новой валюты есть недостатки. Перечислю некоторые из них.

1. Если ценность денег постоянно увеличивается, то пропадает стимул их тратить. Для того, чтобы избежать подобной проблемы центральные банки многих стран занимаются дополнительной эмиссией, частично обесценивая деньги и стимулируя таким образом покупательский спрос (вон как в Беларуси недавно было - деньги обесценились на 50 процентов и местное население тут же ломанулось в магазины скупать всё подряд).

2. Количество участников хоть и постоянно растёт, но всё же оно недостаточно велико, чтобы новую валюту можно было назвать полноценной.

3. Уже сейчас начали наблюдаться некоторые сложности, связанные со стыковкой в работе новой системы платежей с уже существующими. Например, возможность пополнить кошелёк в биткоинах с помощью PayPal ограничена. Как известно, PayPal часто становится на сторону плательщиков (покупателей), а некоторые из них стали заявлять о том, что товар (биткоины) в обмен на свои кровные не получили. PayPal отменяет сделку. А новые биткоины остаются у плательщика-мошенника.

4. Создатели системы анонимны. Мотивы их совершенно неясны.

5. В новой системе действует принцип - у кого больше вычислительных мощностей, тот в доме хозяин. Это означает, что владельцы нелегальных бот-сетей имеют значительное преимущество перед обычными участниками. Хотя надо отметить, что каждый компьютер в такой сети по возможности должен быть снабжен современной графической картой. Дело в том, что добыча монет с помощью видеокарты гораздо более эффективна, чем с помощью центрального процессора. Приведу пример. У меня дома стоит 4-ядерный процессор и карта от NVidia. Скорость вычислений на всех четырёх ядрах равна 5 тыс. операций в секунду. Тогда как карточка выдаёт 64 тыс. операции в секунду. Самая современная видюха ATI Radeon 6990 считает и того быстрее - около 800 тыс. операций в секунду. Отмечается, что карты от AMD в силу своей архитектуры подходят для процесса добычи монет гораздо лучше, чем продукты от NVidia. На каком-то форуме встретил сообщение, что чей-то друг уже пятую карточку покупает для генерации биткоинов. Благо вычисления хорошо распараллеливаются и сделать это даже обычному пользователю несложно. Существуют также публичные вычислительные пулы. Они хороши для тех, у кого аппаратная часть не очень мощная. Такие люди объединяются и совместными усилиями генерируют монеты, которые и делят потом поровну.

Подводя итог скажу, что новая хотя и не лишённая недостатков денежная единица, тем не менее весьма привлекательна. Присоединяться или нет к этой системе - решать вам. Однако же не забывайте, что кто первый встал, того и тапочки. :-)

А говорят, дефицит бюджета...

У Азарова запланировали более миллиарда на компенсацию по агрокредитам.
Кабинет министров намерен возобновить в 2010 году программу частичной компенсации процентных ставок по кредитам аграрному сектору.
Об этом заявил вице-премьер Виктор Слаута, сообщает агентство "Интерфакс-Украина".

"На компенсацию кредитов в проекте бюджета мы заложили 1,1 млрд. гривен", - сказал он.

В то же время Слаута уточнил, что из этой суммы 680 млн. гривен будет выделено для погашения обязательств по компенсациям кредитных ставок по кредитам, привлеченным 2009 года.
По его словам, рассчитывать на поступление средств по этой программе можно уже к концу первой декады апреля.
Он добавил, что 80% банков, которые занимались кредитованием агросектора, готовы возобновить финансирование этих программ.
Вице-премьер подчеркнул, что параллельно правительство вместе с Национальным банком будет добиваться уменьшения ставок по кредитам аграриям с нынешних 24-25% до 18-20% годовых.

"Хотя президент Виктор Янукович ставит задачу снизить ставки еще ниже", - добавил он.

Вице-премьер также сообщил, что еще 90 млн. гривен в проекте госбюджета-2010 планируется выделить на развитие агрострахования.

Источник: http://www.epravda.com.ua/news/4bb0859021d97/

Конец доллара близок?

Вот, собственно, новость:

"Четыре страны Совета сотрудничества арабских государств Персидского залива (ССАГПЗ) сделали еще один шаг на пути к созданию единой валюты залива, сообщает агентство Reuters.

Саудовская Аравия, Бахрейн, Кувейт и Катар запустили сегодня валютный совет и избрали его председателя. Предполагается, что данный совет будет контролировать соблюдение соглашения о создании единой валюты, в том числе положения о создании Центрального банка Персидского залива.

Первым председателем валютного совета стал глава Центробанка Саудовской Аравии (Saudi Arabian Monetary Agency, SAMA) Мохаммед аль-Джассер. Его заместителем назначен глава ЦБ Бахрейна Рашид аль-Марадж.

Разговоры о скором появлении единой валюты Персидского залива (Халидж) появились в 2003 г. Тогда члены совета привязали свои валюты к курсу доллара как первый шаг к унификации валютно-финансовой политики в заливе. Первоначально планировалось, что все шесть стран-членов ССАГПЗ введут единую валюту в 2010 г., но в 2006 г. от единой валюты отказался Оман, а в 2009 г. его примеру последовали ОАЭ. В результате из-за недостаточной гармонизации национальных финансовых систем и нескоординированные антикризисные меры, дату введения единой валюты пришлось отложить до 2013 г.

В мае прошлого года государства Персидского залива договорились о месте дислокации Центрального банка создаваемого валютного союза Саудовской Аравии, ОАЭ, Кувейта, Бахрейна и Катара. Вопреки ожиданиям, финансовый регулятор валютного союза стран Залива решено было разместить в столице Саудовской Аравии - Эр-Рияде."

Источник: http://www.rbc.ua/ukr/top/show/arabskie_strany_persidskogo_zaliva_stremyatsya_k_vvedeniyu_edinoy_valyuty30032010